Почему «Почта России» не смогла успешно развить банковский бизнес

«Почта России», которая 9 лет назад участвовала в создании «Почта Банка» и была его полноправным владельцем – окончательно вышла из его капитала, продав свою долю ВТБ. Сумма сделки составила 36 млрд рублей.

Эксперты предполагают, что она может быть завышенной. Кроме того, остаётся вопрос: почему, имея все шансы наладить отличный банковский бизнес, «Почта» за прошедшие годы так и не смогла толком это сделать?

Как партнёры в банке

Собственно, событие было ожидаемым. О том, что «Почта России» продаст «Почта Банк» ВТБ, стало известно ещё летом. Стороны получили одобрение ФАС на сделку и сейчас её просто завершают. «Почта Банк» теперь полностью войдёт в группу ВТБ, не сохранив своё имя и какую-ту часть отделений (их ликвидируют в том случае, если рядом соседствует действующее отделение ВТБ). Вот так заканчивается очередная история бизнеса с полнокровным участием государства.

То, что сейчас пока ещё называется «Почта Банк» – когда-то было брянской финансовой организацией под названием «Бежица-Банк». Однажды его поглотил «Банк Москвы», а после того, как он сам в ходе печально известной санации вошел в ВТБ, то госбанку по наследству перешёл и этот актив. Его переименовали в «Лето Банк», а в 2016-м году на его основе создали «Почта Банк».

Идея была вроде замечательная. Почтовые отделения есть везде на территории нашей необъятной Родины. А банки есть не везде. Так почему бы не объединить усилия и не дать возможность людям получать не только услуги связи, но и заодно финансовые продукты? Решение, естественно, принималось на уровне руководства страны. В своё время премьер Дмитрий Медведев пенял Сбербанку на то, что тот закрывает отделения и говорил, что на его место придут другие. И пришёл «Почта Банк», который создали в партнёрстве с государственным ВТБ. Правда историю получившейся компании трудно назвать особо успешной.

И в предыдущие годы финансовые результаты банка были не особо блестящими, учитывая его потенциал. А только в этом году (данные за 8 месяцев) прибыль банка сократилась более чем в 4 раза, составив 2,5 миллиарда рублей. Вроде бы неплохие деньги. Но давайте посмотрим на другие банки. «Почта Банк» по активам занимает 22-е место в рэнкинге российских кредитных организаций. С ним соседствует «МТС-Банк» сопоставимого размера. Только он за 9 месяцев увеличил прибыль, которая достигла почти 12 миллиардов. Мы не сравниваем эти 2 банка. Просто констатируем, что две организации со схожим размером активов получили такие разные результаты.

Чей банк?

Соглашение о создании «Почта Банка» было подписано в 2015-м. Тогда от лица «Почты России» его подписал Дмитрий Страшнов. Тот самый, что позже «прославился» своим «золотым парашютом» (выходным пособием при уходе топ-менеджера с должности). Он сам себе выписал 95 миллионов рублей, при том, что корпорация тогда сумела получить прибыль лишь благодаря бюджетной субсидии. Историей, к слову, в своё время заинтересовалась Генпрокуратура. Но вернёмся к банку. Поскольку «Лето Банк» принадлежал ВТБ, то «Почта» выкупила у него долю в 50% минус одна акция за 5,5 миллиардов рублей. То есть контроль, с учётом этой одной акции на момент создания всё-таки оставался у ВТБ.

Но в 2017-м госбанк потерял контроль, продав 2 акции на тот момент руководителю «Почта Банка» Дмитрию Руденко. Тогда это связывали с возможным желанием оградить «Почта Банк» от западных санкций. В 2021-м ВТБ вернул контроль, выкупив у уходящего со своего поста Руденко эти 2 акции. Но потом снова продал их только уже новому руководителю банка Александру Пахомову. То есть формально «Почта» и ВТБ последние годы имели в банке равные доли по 49,99%. Поэтому возникает вопрос: кто из акционеров реально занимался больше банком? И с кого стоит спросить за то, что он, по сути, не оправдал тех надежд, которые на него возлагали? Мы еще поговорим об этом, а пока немного о надеждах.

Мечты, мечты…

В России больше 40 миллионов пенсионеров. И далеко не все они, вероятно, охвачены набором банковских услуг, потому что живут в глубинке, где из всех благ цивилизации часто есть лишь магазин, фельдшерский пункт и почтовое отделение, потому что нельзя оставлять людей без продуктов, медицинской помощи и связи с миром. Российские пенсионеры, конечно, люди небогатые, но у них есть безусловный регулярный доход в виде государственных выплат. Значит, эти люди могут быть вполне себе кредитоспособными. И вот появилась светлая мысль облагодетельствовать этот пласт финансовыми продуктами, а заодно и заработать. Вот только хочется спросить, а почему же наш вездесущий Сбер, возглавляемый банковским «светилом» Германом Грефом, сворачивал, а не расширял свою филиальную сеть в регионах? Неужели ему не хотелось увеличить охват?

Возможно, потому что Сбер уже давно сделал ставку именно на технологии. Зачем идти в банк, когда достаточно всего лишь установить на телефон приложение и получить практически полный спектр услуг? Кто-то может возразить: где пенсионеры и где смартфоны с приложениями? Пожилым людям привычно сходить «ногами» в банк… И, в этом, возможно, главное заблуждение. Нынешние пенсионеры – это не бабушки и дедушки, которые смотрят на интернет и мобильный телефон как партизаны на недобитых в 1812-м году французов. Когда в России только появились мобильники и Интернет, они были вполне себе нестарыми людьми. И они прекрасно умеют пользоваться технологиями. Не верите? Зайдите в любой пункт выдачи заказов маркетплейсов и вы обязательно там встретите стариков, которые с удовольствием показывают штрих-коды на смартфонах, чтобы получить товары, которые они заказали с помощью приложения. Интернет в нашей стране есть практически везде, и он один из самых дешёвых в мире. Так что пенсионерам в глубинке, скорее, нужен не физический банк, а хорошее интуитивно понятное приложение.

Есть ли такое у «Почта Банк»? Не будем делать собственные выводы, а доверимся профессионалам. Согласно последнему исследованию компании Markswebb, которая регулярно оценивает банковские приложения, в десятке лучших «Почта Банка» нет. Зато, заметим, в топе есть всё тот же ВТБ, который занимает второе место. Так почему же так вышло, что его приложение очень оценили очень высоко, а приложение банка, чьим владельцем ВТБ является в «отличники» не попало? И, главный вопрос, так с кого же спросить, почему «Почта Банк» не стал полноценным лидером банковского бизнеса, на что у него были все шансы?

А кто это сделал?

Читайте ещё:Анна Седокова после потери мужа: угрозы жизни и отмена концертов

Ответ на этот вопрос, возможно, удастся найти в словах управляющего партнера консалтинговой группы ИРВИКОН Ирины Вишневской, которая в интервью РБК заявляла, что «Почта России» с ее очень сильно устаревшими технологиями и бесконечными проблемами не дала возможности реализоваться Почта Банку как одному из ведущих розничных банков».

А заодно приведём цитату зампреда правления ВТБ Дмитрия Пьянова, который сказал, что у банка «неполная линейка продуктов», что он обладает «очень ограниченной клиентской базой потока «Почты России». И добавил: «Мы чётко понимаем, что правильное стратегическое развитие розничного бизнеса — это не генерация дублирующей команды, дублирующей продуктовой линейки, дублирующего IT-ландшафта, который нужно импортозамещать».

Из всего этого можно сделать вывод, что, вероятно, всему виной именно технологии и проблемы с управлением со стороны «Почты России» (и здесь стоит вспомнить некоторые особенности управления в виде «золотого парашюта» Дмитрия Страшного). И логично предположить, что именно «Почта» была ответственна за банк. Офисы в её отделениях, сотрудники явно тоже в значительной части её (а где вы еще возьмёте клерка в деревне?). И в итоге из-за отсталости банк с 30 тысячами (!) точками присутствия по всей стране так и не смог выйти в настоящие лидеры. А к ВТБ вряд ли кто-то предъявит претензии. Он ведь просто акционер и лишь помогал банку. Может быть, на развитие технологий не было денег? Да, всем известно о финансовых проблемах «Почты», но деньги банку выделялись и немалые.

Мы уже упомянули о первом взносе в 5,5 миллиарда рублей. А еще была докапитализация на 3,7 миллиарда. А потом влили ещё 10. И это только то, что публично известно. Для сравнения, в 2014-м году, то есть незадолго до создания «Почта Банка», Сбер потратил на IT-инфраструктуры 65 миллиардов рублей. Но так ведь это огромный Сбер. Неужели почтовому банку не хватило бы значительно скромной суммы на аналогичные траты? Неужели «Почта» вместо того, чтобы арендовать шикарный офис за миллиард рублей (!), что на тот момент депутат Госдумы Александр Хинштейн назвал «хамством», не могла потратить схожую сумму на развитие банка, который при грамотном подходе стал бы приносить солидную прибыль? Или ради этих же целей хотя бы меньше тратить на рекламу, в том числе на гонорары крупной кинозвезды Сергея Гармаша, рекламируя банк, о котором его, живущая в малых населённых пунктах клиентура, и так всё знает? 

История, как известно, не терпит сослагательного наклонения. Но факт в том, что банковский бизнес у «Почты» не заладился, и участие ВТБ явно не особо помогло. Вероятные причины мы описали. Но, учитывая постоянные проблемы почтового гиганта, можно в шутку вспомнить финал старого анекдота про российский автозавод в Тольятти: «Место здесь проклятое», а не руки имеют некоторые геометрические особенности. А потраченные деньги… они ведь у государства вроде как всегда есть.

versia